岁末揽储战升温,中小银行逆势上调存款利率至2%
作者:王方然
岁末银行的价格厮杀战仍在隐蔽上演。
存款利率普降背景下,岁末银行的价格厮杀战仍在隐蔽上演。
“存款利率最高1.96%。”近期,一家农商行在社交平台推出上述广告语揽客。与此前相比,该存款利率有所上浮。
记者注意到,临近年末揽储压力升温,部分银行开始逆势调高存款利率,揽储手段更是层出不穷。有银行“单刀直入”,直接发布公告上调各期限存款利率。也有银行则相对低调,上新大额存单、特色存款等揽储利器以招揽客户。此外,部分银行虽然在明面上并未上调存款利率,但利用优惠活动、加息补贴等形式变相拉高短期存款利率。
银行内卷竞争、借高息揽储的背景下,存款中介开始推波助澜,进一步加大揽客力度。此前一度消失的存款“特种兵”们也看准时点重出江湖。
业内人士认为,部分银行逆势上调存款利率只是短期现象,从长期来看未来存款利率或还将进一步下行。
存款利率逆势上升至2%
进入12月以来,多家中小银行陆续逆势上调存款利率。
近日,河南荥阳农商行发布推文称,将上调一年期、二年期、三年期存款利率至1.8%、1.8%、2.05%,分别较挂牌利率高出50BP、45BP和40BP。聊城沪农商村镇银行近期也在进行利率调整,将二年期定期存款利率从2.15%调整为2.3%,上调15BP。
据记者不完全统计,12月至今两周内,共有禹州市农村信用社、汾西县太行村镇银行等近十家银行上调部分期限银行存款利率,上调幅度在10BP至50BP不等。
除直接上调存款利率外,也有银行选择上新大额存单。例如,无锡锡商银行近日通知称,该行推出20万元起购的大额存单,三年期年利率为3%,365天之后可转让。上述河南荥阳农商行也发布通知称,将上新多个品种的大额存单产品,其中三年期、20万元起存的存款产品执行利率高达2.35%,较该行普通定存利率高出30BP。
除无锡锡商银行、河南荥阳农商行外,近期雅安市商业银行、安顺农商银行、青岛农商行等近20家中小银行均上新大额存单产品,不少存款利率较普通存款有明显上浮。
相较于明面调升利率,也有银行更为低调,选择用活动加息、发放新户达标礼等方式暗中调升存款利率。例如,某民营银行年末上线首笔达标礼活动,客户存入某款3个月期限、年化利率1.4%的存款产品,金额达2万元,可以获取125元的奖励。如按此折算,实际年化收益高达3.9%。
一名存款中介称,如在上述银行的存款资金为10万元以上,存期一年,则每月银行还会给予一定的积分奖励,积分可以兑换实物商品。
存款中介奔忙
值得注意的是,揽储大战竞争逐渐白热化的过程中,也少不了中介的推波助澜。
一名存款中介大明在公众号文章里称近期迎来了“一年一度的存款盛况”。在记者以存款者身份咨询时,他列出了一份银行年末存款活动清单,并附上了详细的操作攻略。在这份清单中,储户可以按照指引,通过各类积分、加息券组合变相获得高利率,最高实际年化利率可达到4%。记者注意到其中大部分存款产品,期限为3个月,要求为新户,且设置存入金额上限。
“按照往年经验,可能半个月后就没有这么多高息存款活动了,一定要抓住窗口期。”大明告诉记者,这种存款产品及活动,通常是银行为了同时完成拉新、揽储两大指标设计的。出于成本控制考虑,对存款时限、金额、资格都有限定。
除大明外,在社交平台上,各类存款中介也正迅速跑马圈地。“市场整体降息背景下,这种隐藏的存款利率‘高地’非常受客户欢迎,我们会协助进行开白、填写推荐码等操作。”另一名中介告诉记者,其实许多银行的资产提升、存款优惠活动从11月中旬就已“开卷”,不过公开信息渠道较难搜索到。
存款中介奔忙,此前一度火热的 “存款特种兵”现象也有卷土重来的趋势。不少近期存款到期的储户借着岁末节点跨城购置存款产品。在广州工作的芳芳就是其中之一,她把跨城存款的目光放在了贵州某家村镇银行,该行三年期存款年化利率可以达到3%。上周末,她坐上了前往贵州的动车,1个多小时就到达目的地,30分钟就完成存款办理。剩下的一天时间,她顺便在贵州短途旅游了一次。
她给记者算了笔账,从广州到贵州高铁费用是323元。以存款50万元为例,大型国有银行的存款利率基本在2%以下,去贵州存定期则有3%的年化利率,三年利息差有15000元左右。
存款下行趋势未改
值得注意的是,年末揽储大战不断内卷,已岌岌可危的银行净息差或将再次承压。
国家金融监管总局数据显示,继今年二季度商业银行净息差环比企稳后,三季度再下降0.01个百分点至1.53%,处于历史低位。
“近些年来受到银行过度竞争等因素的影响,存款利率下行的速度低于贷款利率。”光大证券固定收益首席分析师张旭在研报中认为,结果是我国银行业的净息差持续降低,净息差对于政策利率下降的制约逐步显现。所以,解决存款利率“降不动”是过去一段时间的当务之急。
中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为,对银行来说,应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,既要保持存款业务稳定增长,又要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行,要加快转变经营理念,克服路径依赖,不可盲目追求存款规模扩张,而是要加强资产负债管理,压降负债成本,努力保持发展的稳健性和可持续性。
在业内人士看来,虽然短期存款利率出现逆势上升,但依然不改长期下行趋势。
2022年4月起,我国进入存款“降息”通道。全国性大行在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月、2024年10月六次集中下调挂牌存款利率,中小银行陆续跟进“补降”。
融360研究院统计数据显示, 2024年10月,银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%,6个月期平均利率为1.471%,1年期平均利率为1.588%,2年期平均利率为1.701%,3年期平均利率为2.061%,5年期平均利率为2.027%,各期限平均利率环比降幅超20BP。
未来银行存款利率或将进一步下行。中金公司研究部银行业分析师林英奇认为,考虑房价和物价增速仍然偏低,实际利率水平仍然不低,预计明年逆回购和LPR降息幅度有望超过今年,降幅有望达到30~50BP,存款利率有望同步下调。
“2025年渐进式的降息或仍会持续。当前我国居民存量和增量房贷利率仍有进一步调整的空间。”广发证券首席经济学家郭磊认为,如果要下调银行资产端的利率水平,为了保证银行的长期稳健经营,预计银行负债端的成本也需要进一步下调。所以存款利率、同业存款利率、银行间市场其他利率等有希望进一步下调。
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